Który bank w Polsce jest najbezpieczniejszy? Na to pytanie nie ma jednej dobrej odpowiedzi. Wiemy natomiast, który polski bank okazał się najbardziej odpornym bankiem w stress testach EBA. To Bank Pekao.
W tegorocznej edycji ogólnoeuropejskich testów warunków skrajnych, przeprowadzonych przez Europejski Urząd Nadzoru Bankowego (EBA) Bank Pekao S.A. okazał się najbardziej odpornym na negatywne scenariusze makroekonomiczne bankiem w Europie, spośród 70 objętych badaniem banków. – Testy warunków skrajnych EBA po raz kolejny pokazały, że Bank Pekao jest odporny na wyzwania, których w ostatnich latach nie brakowało, wystarczy wymienić pandemię czy wojnę tuż za naszą granicą. Jestem dumny, że nasze konsekwentne ostrożnościowe podejście do ryzyka i doskonała płynność ponownie zapewniły nam czołowe miejsce wśród najbezpieczniejszych banków w Europie – powiedział prezes Banku Pekao, Leszek Skiba.
Stress testy EBA to cykliczne badania kondycji banków europejskich, mające służyć jako ważne źródło informacji do celów procesu przeglądu i oceny nadzorczej. Ich celem jest pomoc właściwym organom w ocenie zdolności banków do spełnienia wymogów ostrożnościowych w ramach scenariuszy skrajnych. W Polsce bezpośrednim badaniem prowadzonym przez EBA zostały objęte dwa banki, w tym Bank Pekao. W tegorocznym teście Bank Pekao okazał się najbardziej odpornym, europejskim bankiem (spośród 70 objętych próbą). I jako jeden z tylko dwóch banków z zestawienia nie zanotował spadku wskaźników kapitałowych w scenariuszu skrajnym. W poprzednich testach EBA z lipca 2021 Bank Pekao zajął drugie miejsce. Zgodnie z tegorocznymi wynikami testów warunków skrajnych, skonsolidowany współczynnik kapitału podstawowego Tier 1 (CET1) Banku Pekao byłby w 2025 r. na poziomie 18,6 proc. w scenariuszu bazowym z 3-letnim zyskiem na poziomie 12,3 mld zł oraz 15,4 proc. w scenariuszu skrajnym z 3-letnim zyskiem na poziomie 6,4 mld zł. Bank Pekao pozostał dochodowy w każdym roku trwania scenariusza. Obydwa wskaźniki kapitałowe są znacząco powyżej wymaganych przez regulatora poziomów oraz docelowych wskaźników kapitałowych. Bank Pekao S.A., założony w 1929 r., jest jedną z największych instytucji finansowych w regionie Europy Środkowo-Wschodniej i drugim największym bankiem uniwersalnym w Polsce z 293 mld zł aktywów. Posiadając drugą co do wielkości sieć oddziałów, Bank Pekao obsługuje ponad 6,4 mln klientów.
Jaki jest najbezpieczniejsze bank w Polsce?
Monika Macur z portalu monito.com uważa, że nie ma na to pytanie jednoznacznej odpowiedzi. - Na pytanie o najbezpieczniejszy bank w Polsce nie ma jednej odpowiedzi. Na polskim rynku funkcjonuje wiele banków, które mają solidną zdolność kredytową. Jeśli na koncie mamy mniej niż 100 tysięcy euro, nie mamy czym się martwić. Kwota ta podlega ochronie Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. W przypadku niewypłacalności jakiegoś banku, nasze środki zostaną w całości nam zwrócone (jeśli stanowią mniej niż 100 tysięcy euro) - wyjaśnia autorka. Przypomina, że nadzór nad polskimi bankami sprawuje Komisja Nadzoru Finansowego (w skrócie KNF). Działania KNF nadzoruje zaś Prezes Rady Ministrów. Działalność banków jest regulowana przez ustawę z dnia 29 sierpnia 1997 roku - Prawo bankowe (Dz. U. 1997 Nr 140 poz. 939). Poza ustawą o Prawie bankowym, polskie banki muszą również przestrzegać ustawy z dnia 21 lipca 2006 roku o nadzorze nad rynkiem finansowym i ogólnego rozporządzenia o ochronie danych (RODO) z dnia 27 kwietnia 2016 roku. Są również zobligowane do przestrzegania dyrektywy unijnej w sprawie usług płatniczych PSD2.
Natomiast przed utratą środków trzymanych na kontach chroni nas Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Z informacji BFG wynika, że na koniec maja 2023 r. w sektorze bankowym funkcjonowało 521 banków (29 BK
z wyłączeniem BGK i 492 BS). Liczba banków w skali miesiąca nie zmieniła się. BFG odnotował też wyższy przyrost depozytów klientowskich (44,0 mld zł wobec 14,7 mld zł w analogicznym okresie rok wcześniej) w wyniku wzrostu depozytów gospodarstw domowych (o 50,9 mld zł wobec spadku rok wcześniej o 23,4 mld zł) odnotowany przy spadku depozytów podmiotów sektora rządowego i samorządowego (o 8,9 mld zł). Wzrost depozytów klientowskich odnotowano też w sektorze banków komercyjnych (o 44,7 mld zł), a spadek w sektorze banków spółdzielczych (o 0,7 mld zł). Polskie banki radzą sobie dobrze, wynik po opodatkowaniu byl wyższy niż w maju 2022 r. (16,1 mld zł wobec 12,1 mld zł) – w sektorze banków komercyjnych wyniósł 13,9 mld zł wobec 10,9 mld zł, w sektorze banków spółdzielczych 2,2 mld zł wobec 1,2 mld zł. Wyższy wynik netto odnotowano za sprawą wyższego wyniku odsetkowego (o 8,48 mld zł, tj. o 29,4%), przy wyższych pozostałych kosztach operacyjnych (o 3,01 mld zł, tj. o 239%) oraz wyższych kosztach administracyjnych (o 1,06 mld zł, tj. o 6,7%).
Bankowym Funduszu Gwarancyjnym muszą być objęte wszystkie banki w Polsce - stąd nie ma obaw o oszczędności. Bankowy Fundusz Gwarancyjny zapewnia wypłacanie środków pieniężnych klientom banków w przypadku ich bankructwa lub niewypłacalności. Może on również kontrolować banki oraz prowadzić ich przymusową restrukturyzację. - Jeśli na koncie mamy więcej niż 100 tysięcy euro, nadwyżka nie zostanie zwrócona w ramach Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. O jej zwrot możemy się ubiegać wyłącznie na drodze sądowej. Może to zająć nawet kilka lub kilkanaście lat. Jeśli więc posiadamy dużo środków finansowych, warto rozważyć ich przechowywanie w kilku bankach. Dzięki temu możemy mieć pewność, że nasze pieniądze są bezpieczne i w przypadku niewypłacalności banku, wszystkie zostaną nam zwrócone - pisze Monika Macur .
Jakie zabezpieczenia stosują polskie banki?
Polskie banki utrzymują bardzo wysoki poziom zabezpieczeń. Do najważniejszych z nich należą: autoryzowanie transakcji - nasze transakcje musimy autoryzować (np. poprzez kod SMS, akceptację transakcji w aplikacji), dwustopniowe logowanie - banki stosują podwójne uwierzytelnienie, czyli dwuetapowe logowanie (np. poprzez wpisanie kodów), 3D Secure - zabezpieczenie płatności przez internet, zabezpieczenie konta hasłem.
- Aby sprawdzić bezpieczeństwo banku, należy wziąć pod uwagę wiele elementów. Na pewno na jego wiarygodność ma wpływ długa obecność na rynku - pisze Monika Macur. Poza tym, analizując wiarygodność banku, musimy wziąć pod uwagę kilka poniższych czynników:
- Współczynnik płynności banku – określa możliwości banku do wypłaty pieniędzy. Można go określić na przykład sprawdzając liczbę udzielonych kredytów do posiadanych przez dany bank depozytów.
- Odsetek kredytów zagrożonych – określa stosunek kredytów niespłaconych do liczby wszystkich udzielonych kredytów. Dlaczego jest to istotne? Niespłacane kredyty osłabiają bezpieczeństwo finansowe banków.
- Współczynnik wypłacalności banku (TCR) – aby uzyskać ten współczynnik wystarczy podzielić cały kapitał banku przez posiadane aktywa. Im wyższy współczynnik TCR, tym lepiej. Współczynnik ten powinien wynosić co najmniej 13,5%.
- Wskaźnik rentowności – czyli analiza zysków danego banku w stosunku do jego majątku
Ratingi bankowe są tworzone przez specjalistyczne instytucje finansowe. - Biorą one pod uwagę ogromną liczbę zmiennych i poddają je dokładnej analizie. Na tej podstawie prognozowane są potencjalne zagrożenia płynności finansowej danego banku - pisze Monika Macur. Ratingi polskich banków na bieżąco prowadzi na przykład EuroRating.
